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拍拍贷披露最新数据征信业务领跑移动端或弯道超车

发布时间:2020-02-14 05:24:12 阅读: 来源:二氧化碳缓蚀剂厂家

业绩增长篇

2015年第三季度末,网贷行业累计成交近万亿,延续了快速增长的势头。而数据显示,3000多家平台中,成交量排名前100家的平台贡献了超过60%的成交额,行业二八格局已现。

根据网贷龙头平台拍拍贷最新公布的业绩报告显示,三季度平台成交额突破15.1亿元,单季度成交额甚至超出上半年总成交量2.1亿,环比大涨81%,大幅度跑赢行业环比增速。

拍拍贷CEO张俊指出,未来随着监管细则的落地,行业门槛、业务模式的规范,强者恒强,弱者愈弱的局面仍将加剧。

全面持续的成长体现价值

除了成交量的快速增长,拍拍贷业绩的攀升还体现在每达成一亿元交易的用时明显缩短,2015年9月较去年同期单日成交量增加了4倍。此外,拍拍贷三季度月均成交额超5亿元,其中9月份成交5.8亿元,再次刷新单月成交记录。

值得强调的是,平台业绩的增长是有质量的。三季度末平台贷款余额环比增长69%,占平台累计成交额的比重远超行业平均水平,反映出拍拍贷较强的资产开发能力和稳健的业务运营能力。

究其原因,拍拍贷高成长性是建立在扎实基本功上的厚积薄发。三季度拍拍贷共受理借款申请155.3万笔,相当于每5秒就产生一笔借款申请,共审批通过借款30.9万笔,环比增长93.2%,服务借款用户24.7万人,这样的业务量是其他同行无法匹敌的。

打铁还需自身硬。目前,拍拍贷成熟的纯线上风控模式已能够支撑个人信贷业务的快速扩张。魔镜风控系统能够从400多个数据维度对借款人作出精准的风险评级和风险定价,大幅度提升审核效率,同时也保证了优质资产的供应。

服务群体决定市场份额

该报告中的一大亮点是,以个人消费为目的的借贷在各项借贷需求中居首位,占到业务总份额的75%,也就是说消费借贷已成为拍拍贷借贷业务的核心。

当前,优质资产缺乏使部分小平台遇到的发展瓶颈,资产端的开发能力愈发显出重要性。选择消费金融这种抗地域风险、抗经济周期性较强、个人依赖度强的业务,成为一些大平台转型的主要方向。

“大众群体生活方式和消费观念的改变为消费金融的发展提供了巨大的想象力,拍拍贷专注于无担保、无抵押的个人小额信贷,也大力驱动了个人消费金融的增长。”拍拍贷张俊表示,基于对经济大环境的判断,服务消费金融是拍拍贷瞄准的极具增长潜力的市场细分领域。

据了解,拍拍贷累计注册用户达865.6万人,仅三季度就新增用户223.6万人,二三线用户的比重明显增加,其中绝大部分为消费需求旺盛的80、90后。拍拍贷单笔平均尚不足5000元的小额借款,正好符合了这一人群的消费需求,能够充分挖掘这部分人群的消费借贷需求,将是平台业绩快速增长的强劲动力,占据的市场份额也将非常可观。

目前,拍拍贷在消费金融方面已先人一步,占据了行业领先优势,借助多年积累的风控数据和经验,未来平台业务或将实现几何级增长。

征信篇成熟的市场经济中,信用就是个人第二张身份证,为个人带来财富。目前,国内推动普惠金融,面临的最大问题是个人征信缺失,即使互联网金融的门槛已十分低,但国内大部分人群仍享受不了便捷的金融服务,健全和完善我国征信体系成为当务之急。

在美国,80%的人在银行业金融机构里有信用记录,而在中国,央行征信体系中仅收录了3亿多人的借贷数据,反过来讲,国内仍有10亿人游离于央行征信体系之外,是真正的信用“白板”户。

万里长征第一步

相比于欧美等社会信用体系较为发达的国家,我国的信用体系建设仍处于初级阶段。以美国为例,经历了上百年的发展,目前已形成了三大征信局提供数据、FICO等提供评分产品、再应用到各行业的完整信用产业格局,支配信用已经成为了个人生活不可分割的部分。

反观国内,征信作为金融业的基础设施,10亿信用白板人群的存在,不仅意味着征信体系的巨大缺口,也意味着这部分人群的信贷需求极大程度上被抑制,中小企业及个人陷入融资难,融资贵的尴尬境地。

事实上,早在2007年拍拍贷就意识到,开展网络借贷业务,即使可以参照美国较为成熟的信用评级系统,可借款人征信数据短缺,“锅里没有米”才是国内企业需要解决的首要难题。在数据、技术都缺乏的条件下,拍拍贷走上了自建信用档案之路。

根据拍拍贷最新公布的数据显示,仅2015年三季度,拍拍贷就为前来借款的212.6万信用空白用户建立了征信档案,相当于上半年建立征信档案数量的总和,平台累计为“白板”用户建立的征信样本量达到742万,是互联网金融平台建立的最大征信数据库。

经过验证的数据更有价值

据悉,央行已于10月结束了对第一批八家民营征信机构的第二次验收工作,虽然正式发牌结果至今仍未公布,但一批互联网金融公司、手机、电信运营商都摩拳擦掌进军大数据征信,积极争取第二批征信牌照的名额。

目前,拍拍贷因业务需要做起来的征信业务已经走在行业前列。平台积累的数据已超过50亿条,除了传统金融机构需要考察的基本数据,拍拍贷通过从反欺诈、黑名单、互联网行为等方面多达400个数据维度勾勒借款人的信用特征。

征信数据只是材料,对数据的分析应用于风控,才是平台的核心竞争力。“魔镜”风控系统自上线以来,一方面随着风险评级和风险定价准确度的提升,保证为平台供应优质资产,另一方面,自动运作效率的加快也提升了公司的业务能力。三季度平台完成借款30.5万笔,相当于每分钟借出2笔款项,达成15.1亿元成交量,甚至高出上半年总成交量2.1亿。

“8年来,拍拍贷不仅沉淀了海量的好样本,还交了学费,积累了更具价值的坏样本。”

拍拍贷CEO张俊认为,征信牌照关乎是否合规,具体到金融这类强应用场景,相较来自电商、社交的数据,拍拍贷经过风险验证的数据更有价值,含金量无疑也更高。

张俊透露,未来,拍拍贷的征信数据,将应用在更多场景中,包括租车、租房和婚恋等等,为拍拍贷用户提供更多的服务,充分发挥个人信用的价值,让信用为个人提供改变命运的机会。

移动金融篇?

截至2014年底,我国移动互联网人口达7.29亿,移动互联网在娱乐、社交、阅读等领域的渗透率均已超过70%,但在金融服务方面的渗透率仅25%,而享受互联网金融服务的比率更低,尚无从得知。

据国内老牌P2P平台拍拍贷最新公布的数据显示,平台第三季度借款APP和理财APP的下载量超过100万,理财APP的活跃度甚至赶超社交媒体。实际上,近两年不仅电商、社交媒体出现了PC端和移动端的分化,更为年轻的互联网金融也更关注移动端,关注APP。

移动端增长发力

拍拍贷第三季度报显示,2015年以来,平台申请借款的人数、成交笔数和借款金额在移动端都呈现了较快的增速,占总业务规模的比重不断提升。特别是第三季度,通过移动端借款的人数接近一半,几乎与PC端持平。

从成交规模来看,一季度移动端借款金额占比仅10%,到三季度该项数据已扩大到26%,占平台总成交额的四分之一。拍拍贷CEO张俊透露,预计到今年年底,移动端导入的借款业务占比将超过45%。

相较于借款端移动业务的增长,通过移动端购买理财产品的金额已占据过半规模。第三季度购买“彩虹计划”的资金64.22%来自移动端,超出PC端导入资金量近2倍,拍拍贷理财APP已成为了平台最重要的资金流入口。

值得关注的是,90后作为移动互联网的原住民,现已成为移动金融的绝对主力。数据显示,三季度拍拍贷服务的借款用户中三分之一为90后,而在移动端借款人中90后占比超过60%。拍拍贷借款APP已然成为了90后放在手机中的信用卡。

金融触“手”可及

中国消费金融和移动互联网的爆发更深刻的意义在于,让个人通过移动互联网享受到了金融服务的权利,金融平权在移动互联网面前成为可能,为真正实现“金融触手可及”进一步创造了条件。

拍拍贷数据显示,三季度平均单笔借款的额度为4865元,远低于行业成交量排名前三平台单笔近6万元的借款额,大幅降低了门槛,为更多有意愿但难以享受到传统金融机构借款服务的人群敞开了一扇门。

中国消费金融与移动互联网在同步快速发展,对专注服务消费金融、练就了扎实基本功的拍拍贷来说,无疑是走上了业务发展的快车道。三季度拍拍贷75%的借款用于个人消费,单笔不足5000元的借款正好与个人消费的特征相符。搭载着移动互联网,金融也不再是高高在上、不可企及的殿堂,而是伴随人们生产、生活的服务者。

据了解,早在去年拍拍贷已率先完成了移动端的布局,通过不断更新、优化功能和产品,进一步提高用户的粘性和活跃度。9月20日,继彩虹计划之后,拍拍贷灵活型理财产品拍活宝在理财APP上已经推出,就受到投资人热捧,供不应求。

纵观行业发展现状,移动互联网在互联网金融领域的渗透率仍比较低,伴随着智能手机、平板电脑等移动设备的普及,传统PC端的业务比重将越来越小,移动端将成为P2P网贷展开激烈争夺的新蓝海。拍拍贷发力移动端已上升到战略高度,未来或将借助移动端实现业务规模的弯道超车,甚至还将改变金融行业的市场排位。

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